להוביל באחריות את תהליך הפרישה

מתוך הפודקאסט של מבטח סימון, לחצו לשמיעת הפרק בעברית

לשמיעת הפרק באנגלית EN 

תכנון הפרישה וקבלת הכוונה וליווי ממומחים בתחום יוביל למיצוי מירבי של הזכויות, תוך השגת מטרות אישיות של הפורשת או הפורש. אבי ברוק, מנהל המטה המקצועי במבטח סימון, מתאר את תהליך תכנון הפרישה ומעניק מספר טיפים לניהול פרישה חכמה.

פרישה לגמלאות הוא אירוע חשוב ומשמעותי בחיי כל עובד. המעבר לתקופת החיים החדש שה מלווה בחששות ובהחלטות רבות. מעבר להיבטים הרגשיים המלווים את הפורש לגש מלאות, קיימים היבטים נוספים, כמו היציאה ממעגל העבודה, הצורך בבחירת תחומי עיסוק חדשים, יציקת תוכן ליחידות הזמן שהתפנו, המענה לצרכים הכלכליים, המיידיים והעתידיים ועוד.

ישנן החלטות שהפורש צריך לקבל המשליכות על רמת החיים אותה יוכל להרשות לעצמו ולבני משפחתו, תוך התייחסות לאריכות חיים, ליורשים ולשארים.

"לכל עובד/ת קיימת הזכות לפרוש בכבוד ובצורה מושכלת וחכמה, אך זהו אירוע בו העובד חייב להסתייע ביד מכוונת מקצועית ומנוסה", אומר אבי ברוק, מנהל המטה המקצועי בסוכנות מבטח סימון, ממנהלות ההסדרים הפנסיוניים הגדולות והוותיקות במשק, המתמחה בתחומי הפנסיה, הבריאות והפיננסים. "מרבית ההחלטות אותן מקבל העובד במעמד הפרישה הינן סופיות ולכן הן בעלות השלכות משמעותיות על העובד ובני משפחתו.

"תכנון פרישה הינו תהליך מקצועי שצריך להיות מנוהל על-ידי מומחים בליווי והכוונה לפרישה, בעלי רישיון מטעם משרד האוצר לעסוק בתחומי החיסכון והביטוח, הפועלים יחד עם הפורש להובלת תהליך הפרישה, צעד אחר צעד - משלב בירור המטרות הכלכליות הטעמים והרצונות, דרך איתור הנכסים והזכויות ועד לקבלת הקצבאות או הסכומים החד-פעמיים", הוא מוסיף. "פורש אשר מלווה על-ידי גורם מקצועי, ימקסם את האפשרויות העומדות לרשותו וימצה את מלוא זכויותיו".

כיצד מגדירים את המטרות והיעדים?

תהליך הגדרת המטרות הכלכליות הינו חלק מפגישת ההכנה המתקיימת ערב הפרישה וחשוב לנהל במסגרתה שיח משותף עם בן/ת הזוג, כדי לבחון את צרכי התא המשפחתי.

את המטרות הכלכליות נוכל להגדיר תוך מענה למספר שאלות מרכזיות:

• מהי ההכנסה החודשית אותה אנו צורכים?
• מהי ההכנסה החודשית אותה תמשיך לצרוך בת/ן הזוג לאחר לכתנו?
• האם קיימות התחייבויות כספיות (הלוואות/משכנתאות)?
• האם ברצוננו לבצע מימוש כספים חד- פעמי לצורך מסוים?

אירוע אישי שמחייב פתרון אישי

ברוק מזכיר, כי במעמד הפרישה אנו נמצאים בנקודה בה המקורות הכספיים כבר נוצרו ולכן האתגר הוא לבחון מהי הדרך המיטבית לממש את הזכויות ומה קורה כאשר כמות המקורות אינה מספיקה.

"צריך להכיר בכך כי תוחלת החיים בעולם, נמצאת במגמת עלייה, אך מספר שנות העבודה בהם אנו חוסכים כספים לפרישה איננה משתנה. משמע, אותה כמות של כסף צריכה לספק לנו פתרון ליותר שנים", הוא מדגיש.

"ככל שעובד מבצע התאמות למוצר הפנסיוני לצמתי החיים השונים, שומר על הנכסים ולא מתפתה לממשם בגיל מוקדם מגיל הפרישה - כך גדל הסיכוי שיגיע למעמד הפרישה ויצליח לשמר ביחס גבוה את רמת ההכנסה לה היה מורגל ערב הפרישה".

"התוכניות הפנסיוניות בישראל, מגוונות ונחלקות למספר סוגים: תוכניות משלמות קצבה ותוכניות שאינן משלמות קצבה. תוכניות המתבוססות על חוזה אשר לא ניתן לשינוי, לעומת תוכניות עם תקנון הניתן לשינוי.

לכל תוכנית מאפיינים שונים, אפשרויות והשלכות שונות. אנו ממליצים להתחיל בהגדרת 'קצבת המטרה' (ההכנסה החודשית אותה הפורש היה מעוניין להמשיך ולקבל למשך כל ימי חייו). לאחר שנגדיר את 'קצבת המטרה', נוכל לבחון אילו מוצרים או כספים בתוכנית (פיצויים/תגמולים) כדאי לממש לצורך חתירה ל'קצבת המטרה'. לאחר השגת היעד, נבחן האם קיימים נכסים פיננסים נוספים לפורש שטרם התקבלה בגינם החלטה. במידה וכן, נבחן יחד מה הייעוד של כספים אלו, האם להעבירם לדור הבא ביום מהימים והאם ברצונו של הפורש לממש את הסכומים (חלקם/כולם) בטווח הזמן הקרוב. בהתאם לבחירת הפורש, נוכל לגבש המלצה הנוגעת להשארת הכספים במוצר בו הם נצברו, או לחילופין לבחון כדאיות להעברתם למוצר חיסכון חליפי".

"בשנת 2012 תוקנו תקנות מס המסדירות את נושא מיסוי כספי העובד במעמד הפרישה. ככלל, מחלקים את היבטי המס לשניים: מיסוי מענקים - סכומים חד-פעמיים המתקבלים במעמד פרישה ונכללים תחת פיצויים, ומיסוי קצבאות - הכנסה חודשית המתקבלת מתוכניות הקצבה השונות לתקופת החיים שלאחר הפרישה".

"הטבות המס יכולות להסתכם במאות אלפי שקלים, אך מנגנון קבלתן מושתת על פניה יזומה של הפורש. לכן, הוא חייב להסתייע בגורמי מקצוע שיסייעו לו במיצוי מירבי של הטבות מס אלו, מה גם שעולם המס הינו סבוך ומורכב. לא כל בעל רישיון פנסיוני יכול לעסוק בתחום הפרישה וגם לא כל רואה חשבון.

"חשוב מאוד לקיים פגישות תקופתיות (אחת לשנתיים) עם המשווק הפנסיוני ובהם לבחון מספר היבטים: האם ההפקדות בתקופה שעבש רה נרשמו באופן תקין בקופות השונות; האם הכיסויים הביטוחים הקיימים בקופות מותאמים לצרכיים, האם חל שינוי משמעותי אשר מייצר לי כדאיות בניוד כספים למוצר פנסיוני אחר.

כמו כן, נדרשת התאמה של מסלולי ההשקעה בתוכניות השונות למידת הסיכון התואמת את רצוני.

"לסיכום, חשוב לזכור שאין מסע פרישה של אחד מעיד על האחר. כל תא משפחתי הינו עולם ומלואו. לכל פורש זכויותיו, טעמו וצרכיו. זהו אירוע אישי והפתרון שצריך להיות מגובש על- ידי גורמי מקצוע אף הוא אישי".