אז מהו בעצם "שיעור התחלופה"?
יחס התחלופה (ידוע גם בשמו "שיעור תחלופה") הוא מדד שבוחן את היחס בין קצבת הפנסיה הצפויה אחרי הפרישה (כולל קצבת הזקנה מהביטוח הלאומי) לבין ההכנסה הפנויה (משכורת / שכר נטו) לפני הפרישה. כלומר, יחס התחלופה הוא תוצאה של חילוק בין השכר מפנסיה לאחר הפרישה לגמלאות לבין השכר מעבודה במהלך הקריירה לפני הפרישה. בישראל המקורות העיקרים של הכנסות פנסיה מקורם במוצרים פנסיונים (קרנות הפנסיה, ביטוחי מנהלים וקופות הגמל) וכן, קצבת הזקנה של ביטוח לאומי.
חלק לא מבודל של הגיל השלישי בישראל נשען על החסכונות הפנסיונים ועל קצבת הזקנה של ביטוח לאומי.
יחס התחלופה חשוב מאוד. מרבית חייו רגיל אדם לחיות ברמת חיים התואמת גובה הכנסה מסוים. המחשבות על פרישה ויציאה לפנסיה לעיתים מדירות שינה מעיניו. הוא חרד ליום הזה. האם יוכל להשאיר את רמת החיים אליה הורגל או האם תקטן ההכנסה דבר שיוביל לירידה ברמת החיים?
דוגמה - מר כהן עבד כל ימי חייו. החל את הקריירה המקצועית שלו בגיל 30. במהלך תקופת עבודתו החליף מספר מעסיקים. שכרו החודשי של מר כהן היה בממוצע 15,000 ₪ נטו. מר כהן התאים את רמת החיים לשכר הנתון.
כעת מר כהן יוצא לפנסיה, (בהנחה שהתחיל לעבוד בגיל 30 עם שכר 15,000 ₪ עד גיל 67). במהלך כל שנות עבודתו ראה חשיבות רבה בחסכון הפנסיוני שלו ולאורך שנים הקפיד שלא למשוך את כספי הפיצויים או התגמולים שנצברו.
על פי הנתונים הללו, מר כהן עתיד לקבל קצבה חודשית מקרן הפנסיה בגובה 13,679 ₪ בנוסף יקבל קצבה מביטוח לאומי בגובה 1,630 – 3,500 ₪ תלוי במצב המשפחתי.
לסיכום – הכנסתו של מר כהן תעמוד על סך חודשי של 15,979 ₪. רמת החיים נשארה ללא שינוי משופרת מעט .
יחס התחלופה נשמר!
לעומתו נתוני הפרישה של מר כץ חברו של מר כהן שונים בתכלית. שכרו של מר כץ לאורך השנים היה זהה לזה של מר כהן. ההחלטה לפרוש לפנסה הייתה משותפת אבל....
מר כץ דאג לפדות כספי פיצויים ותגמולים לסירוגין בעת סיום עבודה ומעבר בין מעסיקים.
על כן קצבתו החודשית בפרישה קטנה ב 35% מזו של מר כהן ומסתכמת בסכום נטו בגובה 8,892 ₪ לחודש. בצירוף הכנסתו מביטוח לאומי מקבל מר כץ פנסיה בגובה 11,200 ₪ לחודש. רמת החיים של מר כץ קטנה בהתאם. יחס התחלופה לא נשמר!
כיצד יכול היה מר כץ לשפר את מצבו ולהגדיל את הקצבה שלו?
אופציה מועדפת אחת היא קופת גמל להשקעה. קופה שבה ניתן להפקיד הפקדות שוטפות או חד פעמיות עד לתקרת ההפקדות השנתית בחוק.
קופה זו נזילה בכל עת וניתן לבצע בה פדיון בתוספת מס בגובה 25% על הרווחים שהצטברו בקופה. יתרון משמעותי של קופת הגמל מצוי ביום הפרישה, שם, ניתן לבקש את החיסכון כקצבה פטורה ממס.
כלומר, ניתן לשפר את יחס התחלופה ע"י חיסכון פרטי שישלם קצבה חודשית פטורה ממס שתתווסף לקצבה שנקבל מהחיסכון הפנסיוני.
אם מר כץ היה מפקיד בקופת גמל להשקעה מגיל 50 ועד לגיל 67 הפקדה חודשית של כ 1,500 ₪ צבירתו הייתה כ 385,349 ₪ אשר מתורגמת לקצבה חודשית בגובה 1,700 ₪ לחודש (עפ"י מקדמי ההמרה הידועים כיום).
כלומר מר כץ היה מקבל סה"כ קצבאות בגובה 12,892 ₪ אשר יאפשרו לו לשפר את מצבו בעת הפרישה ולהקטין את יחס התחלופה בין שכרו בעבר לבין הקצבה שיקבל בפרישה, ובתוך כך צמצום יחס התחלופה.
החיסכון הפנסיוני הוא ההשקעה הגדולה ביותר שאדם עושה בחייו. אי לכך, אנו, במבטח סימון, דוגלים במתן שירות ופתרונות המותאמים לצרכים הייחודים של כל לקוח ולקוח ומסייעים ללקוחותינו למקסם את ההשקעה.
אנו מזמינים אתכם ליצור קשר עם מוקד השירות שלנו, ולתאם פגישה עם אחד מסוכני הביטוח הפנסיוני ויועצי ההשקעות של מבטח סימון אשר ישמחו לעמוד לשירותכם בנושא.
לתשומת ליבך: האמור בכתבה זו מהווה מידע מקצועי כללי בלבד ואינו מובא כתחליף לקבלת ייעוץ פרטני מבעל רישיון. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים באתר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום. אין להעתיק ו/או לפרסם ו/או לצלם ו/או להפיץ ו/או לעשות כל שימוש במידע ו/או כל חלק ממנו ללא רשות בכתב ומראש מאת מבטח סימון סוכנויות לביטוח.