קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים?

דגשים באופן בחירת מוצר פנסיוני
 

בישראל קיימים 3 סוגים של תכניות פנסיוניות: קופת גמל | קרן פנסיה | ביטוח מנהלים.

בעבר סוג המוצר נבחר על ידי המעביד עבור העובד. בהתאם לתיקון סעיף 20(א) לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, קובע כי עובד רשאי לבחור להצטרף לכל קופת גמל, או להמשיך להפקיד בה, בכל עת.

מעסיקו של העובד לא יתנה את תשלום הכספים שיופקדו בקופה מסוימת או בקופה שיבחר העובד מתוך רשימה מסוימת של קופות. כמו כן, החוק קובע שהוראה זו גוברת על כל חוק או הסכם אחר.

האם אני יכול לבחור בכל אחת מהתכניות?

לא. החל 06/2023 התקנות קובעות כי ביטוח המנהלים יימכר כמוצר משלים לקרן פנסיה החל מתקרת שכר בגובה פעמיים מהשכר הממוצע במשק ( 12,536₪ X 2 = 25,072 ₪ לשנת 2024). כמו כן, תהיה מגבלה בביצוע של ניוד צבירות קיימות מקרן פנסיה לביטוח מנהלים.

כניסת התקנות לתוקף הנן: 1 ספטמבר 2023 והם יחולו רק על מצטרפים חדשים.
בנושא בחירת כל אחת מהתכניות, מאוד תלוי האם אתה בעל תכניות קיימות או שברצונך להצטרף היום לתכנית פנסיונית חדשה. ככל שברשותך תכניות פנסיוניות קיימות, ניתן לעבור בין תכניות

(כמובן שרק לאחר בדיקה מקיפה).

ככל שהנך מצטרף למוצר פנסיוני חדש, אתה יכול לבחור בין קופת גמל לקרן פנסיה עד רמת שכר בסך: 25,072 ₪ (2024) ובמידה ושכרך גבוהה יותר, אתה רשאי לשלב גם ביטוח מנהלים.

מה ההבדל בין קופת גמל לקרן פנסיה?

קופת גמל הנו מוצר חסכון  בלבד לפרישה. בקופת גמל לא קיימים מענים לצורך הכלכלי הקיים במקרה פטירה ובמקרה נכות.
קרן פנסיה – מוצר פנסיוני המספק מענים לשלושה מקרים מרכזיים: חסכון לפרישה, הגנה לשארים, הגנה למקרה נכות.
בקרן פנסיה מספר מסלולים המגדירים את גובה הקצבאות החודשיות למקרה שארים נכות וזקנה.

ניתן לעבור בין המסלולים ככל שהצרכים המשפחתיים משתנים. קרן פנסיה פועלת בהתאם לתקנון אשר יכול להשתנות.

מה ההבדל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים?

התכניות דומות במהותם – תכנית חסכון לגיל פרישה המספקת מענים לשלושה מקרים מרכזיים: חסכון לפרישה, הגנה לשארים והגנה לנכות. קיים הבדל בתנאי הכיסוי הביטוח למקרה נכות שכן, בביטוח מנהלים ניתן להגדיר בחינת אבדן יכולתו של העובד באופן חלקי או מלא מלעבוד בעבודתו בהתאם להגדרה עיסוקית. ואילו בקרן פנסיה ההגדרה הבסיסית (ניתן להרחיב על ידי רכישת כיסוי נוסף) הנה בחינת אבדן יכולתו של העובד באופן מלא או חלקי לעסוק בעיסוק סביר אחר התואם להגדרות הקבועות בתקנון. קרן פנסיה פעולת בהתאם לתקנון הניתן לשינוי ואילו ביטוח מנהלים פועל בהתאם לחוזה המחייב את הגוף המוסדי. קרן פנסיה נהנית מהבטחת ריצפת תשואה (הבטחת ריבית מינימום) ואילו ביטוח מנהלים משתתף ברווחים בהתאם לתוצאות ההשקעה. בקרן פנסיה קצבת השארים תועבר לשאר/ים בלבד כקצבה חודשית ובהעדר שארים, יועבר ערך החיסכון ליורשים / למוטבים החוקיים. בביטוח מנהלים, יכול העובד לבחור מי יהיו המוטבים במקרה פטירה אשר יקבלו סכום חד פעמי במקרה קרות מקרה הביטוח. תנאי החיתום של קרן הפנסיה הנם בהתאם להצהרת בריאות אותה יכול העמית לבצע במועד ההצטרפות או תקופת אכשרה של 5 שנים על מצב רפואי קיים. בביטוח מנהלים – יבצע המבוטח תהליך של חיתום בעת ההצטרפות לקופה ובהתאם לסכומי הביטוח אותם מבקש לרכוש.

בחישוב כולל של ההבדלים בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, דבר אחד משותף -את ההצטרפות לשתיהן מוטב לעשות אך ורק מול סוכן ביטוח מוסמך בעל רישיון פנסיוני. במבטח סימון ממתינים לכם סוכני ביטוח מקצועיים אשר ישמחו להעניק לכם שירות ומענה מקצועי בדרך אל בחירת התכנית המתאימה לכם ביותר.

שים לב: האמור בכתבה זו מהווה מידע מקצועי כללי בלבד ואינו מובא כתחליף לקבלת ייעוץ פרטני מבעל רישיון. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים באתר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום. אין להעתיק ו/או לפרסם ו/או לצלם ו/או להפיץ ו/או לעשות כל שימוש במידע ו/או כל חלק ממנו ללא רשות בכתב ומראש מאת מבטח סימון סוכנויות לביטוח.