מבין כל החובות החלות על מעסיקים כלפי עובדיהם במשך תקופת ההעסקה, סוגיית הביטוח הפנסיוני היא ללא ספק אחת הקריטיות שבהן, כשטיפול לא ראוי בה עלול לגרור השלכות כבדות משקל הן מבחינת העובד והן מבחינת המעסיק.
כידוע, בהגיעו לפרק זמן מוגדר במקום העבודה ועל פי חוק, זכאי כל עובד לביטוח פנסיוני בסיסי.
עם זאת, במקרים רבים הטיפול בביטוח הפנסיוני של עובדים – במיוחד עובדים חדשים – נופל בין הכיסאות.
וכך מתגלה גודלה האמיתי של הבעיה דווקא בשעה שהמעסיקים והעובדים זקוקים לכספי הביטוח יותר מכל, והם נדרשים לשלם על כך בהרבה לחץ נפשי – ובלא מעט כסף.
להכיר את החוק הפרשה לפנסיה
מועד תחילת ההפרשה לביטוח הפנסיוני משתנה בשני מקרים: כאשר קולטים עובד חדש ללא ביטוחים קודמים, כך שעל המעסיק לפתוח עבורם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים בחברת הביטוח שאיתה הוא עובד, עליו להתחיל להפריש כספים עבור אותו עובד לאחר שישה חודשים מיום תחילת ההעסקה;
מנגד, כשלעובד החדש שנקלט בחברה יש כבר ביטוח קודם פעיל, על המעסיק להפריש עבורו לאחר שלושה חודשים מיום תחילת עבודתו, אך גם רטרואקטיבית, מהיום הראשון לעבודה, כך שאותו עובד ימשיך את הרצף הביטוחי שלו.
לא על המעסיק לבדו
ניהול ההפרשות לקרן הפנסיה ו/או לביטוח המנהלים הוא באחריותם המשותפת של המעסיק, והעובד.
על המעסיק לדאוג לשני דברים מרכזיים. הראשון הוא לדווח לסוכן הביטוח על כל עובד חדש הנקלט בחברה.
אם בתום 60 יום העובד החדש לא בחר את החברה המבטחת, על המעסיק לדאוג לו בצורה של פנסיית ברירת מחדל, עם פרמיה מינימלית.
חובתו השנייה של המעסיק היא לעדכן את סוכנות הביטוח על שינויים בתנאי העסקת העובד, אם ישנם כאלה, כדי להתאים את התנאים הביטוחיים.
באחריות העובד לעדכן את סוכן הביטוח במידה ויש שינוי במצבו המשפחתי, ואילו באחריות סוכן הביטוח, מעבר לליווי האישי והייעוץ שהוא מעניק לעובד ולמעסיקו, לעמוד על המשמר ולוודא כי שני האחרונים ממלאים את חובותיהם שהוזכרו לעיל.
עשה ואל תעשה
אף שעל פניו ברור מי מהצדדים אחראי על מה ומתי, בכל הקשור לעולם הביטוחים הפנסיוני עדיין, כאמור, ישנן טעויות נפוצות בקרב עובדים ומעסיקים כאחד.
מה ניתן לעשות כדי להימנע מהן? שוחחנו על כך עם יעקב שמעיה, מנהל התפעול בחברת מבטח סימון.
"מעסיק שלא מפריש לפנסיה עבור העובד שלו, בין אם בגלל בעיה תזרימית או מכל סיבה אחרת, לא רק פוגע בעובד אלא גם מסכן את עצמו.
ברגע שאין הפרשת פרמיה ראשונה לעובד חדש, המעסיק חשוף לתביעה. בנוסף, אם חלילה יקרה משהו לעובד בזמן שהוא אינו מבוטח, הסכום שהמעסיק יידרש לשלם עלול להיות גבוה בהרבה מאשר היה לו שילם את הפרמיה בזמן".
לדברי שמעיה, גם למעסיקים שמתמודדים עם קושי תזרימי, יש מענה בחוק: "במקרה כזה, באפשרות המעסיק לפנות לסוכן או לחברת הביטוח, לעדכן אותם על הבעיה ולבקש לקבל הסדר ריסק-פרמיה מינימלי.
הסדר זה שומר על הכיסוי הביטוחי של העובד, ומקטין את החשיפה של המעסיק רק לגובה החוב והריביות".
אם אין אני לי מי לי?
מבטח סימון, סוכנות ההסדרים הפנסיוניים והפיננסיים הגדולה והוותיקה בישראל, מודעת להיותו של נושא הביטוחים הפנסיוניים עקב האכילס של המעסיקים בשוק העבודה, ועל כן דואגת להבטיח כי לא יהיו חשופים בשום צורה לצרות חוקיות בהיבט הזה.
"כדי להימנע מסיטואציות לא נעימות, מבטח סימון מעניקה ביטוח ריסק זמני לכל עובד העומד בתנאים – ללא עלות" אומר שמעיה. "ברגע קבלת העדכון מצד המעסיק על עובד חדש שנקלט בחברה, ועוד בטרם הפגישה של העובד עם סוכן הביטוח, מבטח סימון קונה לעובד כיסוי ביטוחי בחברת הביטוח שהמעסיק עובד איתה, כמובן בכפוף לאישור של העובד.
מדובר בכיסוי מינימלי שתקף למשך שלושה עד שישה חודשים, או עד שיוסדרו פרטי הפוליסה, לפי המוקדם".
שמעיה מדגיש כי לא כל סוכנות ביטוח נוקטת במדיניות זו של "ריסק תחילה", וזו תוצע, על פי רוב על ידי סוכנות גדולות, חזקות ומנוסות. על כן כדאי וחשוב עבור המעסיקים להכיר ולדרוש מסוכן הביטוח שלו את הביטוח הרלוונטי כדי להגן על עצמו ועל עובדיו.
"כשאנחנו יודעים על עובד חדש שנקלט בחברה, אנחנו דואגים לעדכן את המעסיק לאחר 60 יום על החובה שלו לבטח, וזאת כדי שהמעסיק יעביר פרמיית ברירת מחדל עבור העובד.
בנוסף, כשאנחנו יודעים על שינוי בשכר העובד שלא בא לידי ביטוי בהפרשות החודשיות, אנחנו מרימים דגל אדום למעסיק ולעובד (במידה ומבוטח דרכנו), עד שהוא סוגר את הפער".
במקרים מסוימים, מבטח סימון אף נדרשת לטפל במקרים חריגים שבהם המעסיקים כבר חשופים לתביעה.
כך היה במקרה של עובד צעיר שטבע למוות ולא הספיק לחתום על הסדר הריסק הזמני.
מבטח סימון נחלצה לעזרת מעסיקו והצליחה לבטח את העובד בדיעבד לפנים משורת הדין, באמצעות חברת מגדל,
כדי שמשפחתו תוכל לקבל את כספי הביטוח והכיסויים הנדרשים.
"הגודל והניסיון בהחלט מסייעים לנו", מסכם שמעיה. "בסופו של יום אנחנו מטפלים באנשים, וככל שסוכנות הביטוח גדולה, מנוסה, מקצועית וחזקה יותר בענף, יש לה מצד אחד יותר השפעה על הגורמים המבטחים ומצד שני מסוגלות גדולה יותר לטפל במקרים חריגים שהרגולציה לא נותנת להם מענה.
זה ללא ספק אחד היתרונות הבולטים של מבטח סימון".
לתשומת ליבך: האמור בכתבה זו מהווה מידע מקצועי כללי בלבד ואינו מובא כתחליף לקבלת ייעוץ פרטני מבעל רישיון.
כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים באתר זה הינה על אחריות המשתמש בלבד.
בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המתמצא בתחום.
אין להעתיק ו/או לפרסם ו/או לצלם ו/או להפיץ ו/או לעשות כל שימוש במידע ו/או כל חלק ממנו ללא רשות בכתב ומראש מאת מבטח סימון סוכנויות לביטוח.